Betaald worden vanuit het buitenland: Wise, PayPal, Stripe en bankoverboekingen

Je klant zit in Berlijn, Londen of San Francisco en het geld moet naar Nederland. Elk kanaal heeft zijn eigen kosten, zijn eigen koers en zijn eigen manier om in je boekhouding terecht te komen. Wat een gewone overboeking, Wise, PayPal en Stripe kosten, wat je klant op de factuur nodig heeft, en hoe je het boekt zonder je omzet te vertekenen.

Begin bij je factuur

Voordat je een kanaal kiest: het geld komt pas binnen als je klant weet waarheen. Wat er op je factuur moet, hangt af van waar je klant zit.

Binnen de SEPA-zone, in euro's. Je IBAN is genoeg. Sinds 1 februari 2016 mag een betaaldienstverlener bij grensoverschrijdende SEPA-betalingen niet meer eisen dat de BIC erbij staat. Zet hem er toch bij: het kost niets en er zijn genoeg boekhoudafdelingen met een veld dat gevuld moet worden.

Handig om te weten: bedrijven en instellingen in de EU en de EER mogen een IBAN uit een ander EU- of EER-land niet weigeren voor een euro-overboeking. Dat heet IBAN-discriminatie en het is verboden. Relevant als je een euro-IBAN van Wise of Revolut gebruikt, want dat is geen Nederlandse rekening en niet elk klantsysteem slikt dat zonder morren.

Buiten de SEPA-zone. Dan gaat het via SWIFT en heeft je klant meer nodig: je IBAN én je BIC/SWIFT-code, je naam en adres precies zoals ze bij je bank staan, en soms het adres van je bank. Een Amerikaanse klant krijgt van zijn bank vaak nog een vraag naar een tussenbank; die gegevens vraag je op bij je eigen bank en zet je erbij.

Verder gelden gewoon alle factuureisen, plus de regel dat je btw-bedrag in euro's op de factuur moet als je in een andere valuta factureert. Zie factureren in vreemde valuta en, voor de taal en de datumnotatie, een factuur in het Engels maken.

De gewone bankoverboeking

Binnen de EU is dit bijna altijd het beste kanaal. Een SEPA-overboeking in euro's is bij de meeste Nederlandse banken gratis of bijna gratis, staat er de volgende werkdag op, en er zit geen koers tussen. Geen enkele betaaldienst verslaat dat.

Van buiten de EU wordt het rommeliger. Een SWIFT-betaling loopt via een of meer tussenbanken, en die willen betaald worden. Bij het versturen kan je klant kiezen wie de kosten draagt (in banksystemen vaak OUR, SHA of BEN). Kiest hij de gedeelde variant, dan halen de tussenbanken hun deel uit het bedrag onderweg en komt er minder binnen dan je gefactureerd hebt. Spreek dat vooraf af, of zet op je factuur dat de bankkosten voor de opdrachtgever zijn.

Daar komt je eigen bank nog bij: veel Nederlandse banken rekenen een bedrag voor een binnenkomende betaling van buiten de EER, en bij een bedrag in dollars of ponden ook een marge op de koers. Wat jouw bank rekent, staat in haar tarievenoverzicht.

Wise

Wise is voor veel freelancers de standaard geworden voor niet-euro-inkomsten, omdat de koers de middenkoers is: dezelfde koers die je op Google ziet, zonder marge erin. Wise rekent in plaats daarvan een zichtbare vergoeding.

Wat er op de prijspagina van Wise (versie september 2026) staat:

• Omwisselen en versturen: een variabele vergoeding vanaf 0,2%, afhankelijk van de valuta.
• Geld ontvangen: binnenlandse ontvangsten in onder meer EUR, USD, GBP, CAD, AUD, SGD en NZD zijn gratis. Ontvangsten via SWIFT kosten per betaling 2,39 EUR, 6,11 USD of 2,16 GBP.
• Saldo aanhouden in meerdere valuta's is gratis.
• Wise Business: aanmelden is gratis voor bedrijven in Nederland; voor het openen van internationale rekeninggegevens om betalingen te ontvangen geldt een eenmalige vergoeding van 60 EUR.

Eén ding om te weten voordat je er een spaarpot van maakt: Wise is geen bank. Wise leent je geld niet uit maar houdt het apart (safeguarding), en juist daarom valt het niet onder een depositogarantiestelsel zoals dat voor bankrekeningen geldt. Prima als doorgeefluik voor je omzet, geen plek om je belastingreservering te parkeren.

PayPal

PayPal is snel geregeld en veel buitenlandse klanten hebben het al. Je betaalt ervoor.

Wat er op de tarievenpagina van PayPal Nederland (versie september 2026) staat voor commerciële transacties op een zakelijk account:

• Binnenlands ontvangen: 3,40% + € 0,35 per transactie.
• Internationaal ontvangen: binnen de EER geen opslag, vanuit het Verenigd Koninkrijk 1,29% opslag, vanuit overige markten 1,99% opslag, bovenop het binnenlandse tarief.
• Valutaomrekening: 3,00% boven de basiswisselkoers.

Die kosten zie je nooit op je bankafschrift, want ze zijn er al af voordat het geld je bereikt. Boek daarom altijd bruto: je omzet is het factuurbedrag, de inhouding is een aparte kostenpost. Hoe je een PayPal-saldo, opnames, terugbetalingen en de export precies verwerkt, staat in PayPal in je boekhouding.

Stripe

Stripe is geen betaalknop maar een betaalinfrastructuur: je koppelt het aan een webshop, een abonnementsdienst of een eigen afrekenpagina. Voor losse facturen is het overkill, voor terugkerende betalingen van internationale klanten is het sterk.

Wat er op de prijspagina van Stripe Nederland (versie september 2026) staat voor het standaardtarief:

Standaarduitbetalingen naar je bankrekening zijn gratis; versneld uitbetalen en uitbetalen in meerdere valuta's kosten 1%.

Welk kanaal wanneer?

Vuistregel: hoe groter het bedrag, hoe meer een procent uitmaakt. Op € 5.000 scheelt 3,40% plus 3% koersopslag al gauw meer dan driehonderd euro ten opzichte van een overboeking.

Zo boek je het

Drie regels waarmee je vrijwel alles goed doet.

1. Boek bruto, niet netto. Je omzet is het bedrag op je factuur. Wat de betaaldienst inhoudt, is een aparte kostenpost. Factureer je € 500 en komt er € 482,65 binnen, dan boek je € 500 omzet en € 17,35 kosten, niet € 482,65 omzet. Anders klopt je btw-aangifte niet: de btw hoort bij het factuurbedrag.

2. Op transactiekosten van betaaldiensten zit geen btw. Betalingsverkeer is een vrijgestelde financiële dienst. Er staat dus geen btw op de afrekening van PayPal, Stripe, Wise of je bank, en er valt niets als voorbelasting terug te vragen. Boek ze niet als een kostenpost met 21%: dan claim je btw die er nooit was.

3. Het verschil door de koers is koersresultaat. Je boekt je omzet tegen de koers van de factuurdatum. Wat er later in euro's binnenkomt, is bijna nooit precies dat bedrag. Het verschil is koerswinst of koersverlies: het telt mee in je winst, maar het is geen omzet en het verandert niets aan je btw-aangifte. Zie factureren in vreemde valuta.

En vergeet het saldo niet: een PayPal- of Wise-saldo is geld van je onderneming en hoort dus in je administratie, net als je bankrekening. Een overboeking van je Wise-saldo naar je bank is geen omzet en geen kost, alleen een verhuizing.

Twee valkuilen

Gebruik geen privérekening. Niet je privébankrekening, en ook geen persoonlijk PayPal- of Wise-account. Drie redenen. Je administratie wordt onnavolgbaar zodra je boodschappen en klantbetalingen door elkaar lopen, en je bewaarplicht loopt zeven jaar. Betaalplatforms maken zelf onderscheid tussen persoonlijke en zakelijke accounts, met eigen tarieven en voorwaarden per soort; zakelijke ontvangsten op een persoonlijk account kunnen tot een blokkade leiden, dus lees de voorwaarden van je aanbieder. En bij de DAFT-route of een andere zelfstandigenvergunning moet je kunnen laten zien wat er in je onderneming zit, en dat lukt alleen met een gescheiden rekening. Zie de zakelijke rekening.

Laat valuta's niet op één hoop staan. Het is verleidelijk om dollars, ponden en euro's maandenlang te laten staan en pas te wisselen als de koers je bevalt. Dat mag, maar dan moet je elke omzetting kunnen terugvinden: welk bedrag, welke dag, welke koers. Je administratie is in euro's, dus elke conversie is een moment dat je vastlegt. Wissel je een half jaar aan inkomsten in één klap om, dan is niet meer te herleiden welke factuur bij welke koers hoorde, en dat is precies wat de bewaarplicht van je vraagt.

Zo doe je het in Finq

• Valuta per factuur. Euro, dollar, pond of Zwitserse frank. Finq stelt de ECB-referentiekoers van je factuurdatum voor, zet het btw-bedrag en het totaal in euro's onder de factuur, en houdt je administratie in euro's.
• Een aparte PayPal-tab op Bank. Je importeert het activiteitenrapport van PayPal; transactiekosten worden automatisch als kosten geboekt (zonder btw), opnames naar je bank worden genegeerd en facturen worden op factuurnummer gematcht.
• Bankimport. Je importeert CSV, MT940 of CAMT.053. Eerlijk gezegd: de exports van Wise en Revolut zijn nog niet getest tegen echte bestanden. Een Revolut-IBAN wordt herkend en hun CSV loopt door de generieke lezer, maar bewezen is het niet. Loopt je import vast, laat het weten, dan kijken we naar het bestand.
• Koersresultaat in Rapporten. Zodra een factuur in vreemde valuta helemaal betaald is, verschijnt het verschil als koersresultaat, apart van je omzet.
• De betaallink is alleen in euro's. De online betaallink via Mollie werkt niet in dollars; die facturen gaan als pdf of via een factuurlink. Hetzelfde gaat straks gelden voor e-facturen via Peppol.

Bekijk hoe het boekhoudprogramma werkt.

Dit artikel is algemene uitleg, geen persoonlijk belastingadvies. De tarieven komen van de officiële prijspagina's van Wise, PayPal Nederland en Stripe Nederland, geraadpleegd op 6 september 2026; aanbieders wijzigen die regelmatig, dus controleer ze voordat je erop rekent. De regel dat de BIC binnen SEPA niet geëist mag worden en het verbod op IBAN-discriminatie staan bij De Nederlandsche Bank (dnb.nl). De btw-vrijstelling voor betalingsverkeer staat in artikel 135 van de btw-richtlijn en artikel 11 van de Wet op de omzetbelasting; controleer je eigen situatie op belastingdienst.nl of bij je boekhouder.